Soorten leningen
Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening worden ook wel een krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand belanden consumptieve kredieten genoemd.
Het Nibud legt de verschillen tussen dit soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer betreffende geld lenen voor jullie aankoop van:
- een verblijf
- een auto
- een mobiele telefoon
- Lenen kost altijd geld
In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg aangaande de specifieke kenmerken. Daar zijn veel verschillen tussen deze vormen van lenen, maar feit blijft deze lenen altijd geld kost.
Consumptief krediet wordt geregistreerd bij de Bureau Krediet Registratie. Datgene betekent o. a. datgene uw lening gevolgen moet hebben voor de bult van andere kredieten zulks u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.
Doorlopend krediet
Bij beslist doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is het bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit zijn bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één keer opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook in delen opnemen.
Vanaf het moment deze u geld heeft opgenomen, begint u ook met terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor een deel rente, en dezelfde deel aflossing. Heeft u het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Later kunt u weer weer lenen.
Geschikt voor:
Wanneer u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, zoals voor een langlopende verbouwingdie u niet met beslist hypotheek betaalt.
Voordelen
- Vaak is jullie rente op een doorlopend krediet lager dan bij verschillende kredietvormen.
- U bent flexibel bij het opnemen van bedragen.
Nadelen
- De rente is variabel: de rente staat niets voor de hele looptijd vast. Wel betaalt jij elke maand een vast bedrag aan rente daarbovenop aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing ben en welk deel rente, hangt af van u rentestand op dat ogenblik.
- Jij weet van tevoren niet precies hoe lang jullie moet afbetalen. Met het minimale bedrag bent u minstens 4 jaar aan de aflossen.
- U moet zelf actie ondernemen als u meer per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af wil zijn.
- Verleiding om krediet erbij blijven opnemen
Tip: Bij beslist doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u dit krediet ook aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan erbij houden wanneer u deze gedaan wil hebben.
Persoonlijke lening
Betreffende een persoonlijke lening leent jij een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van u rente en de looptijd vast.
Geschikt voor:
Producten met beslist bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zou niet langer moeten bestaan dan de levensduur met het product, zodat jij het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.
Baten
- De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u betreffende toe bent.
- De looptijd daarbovenop het aflosschema ligt vast. U weet wanneer jij klaar bent met aflossen.
Nadeel
- De rente op dezelfde persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente bij een doorlopend krediet.
Rood staan
Rood staan betekent dat jij meer geld kan opnemen dan u zelf bij uw betaalrekening heeft. U kunt vaak tot beslist bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Zoals tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer dat u gebruikmaakt van dit kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand.
Tip : Bij de meeste banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.
Geschikt voor:
Het opvangen van beslist dure maand.
Voordelen
- Gemak. U hoeft niet per keer beslist lening aan te verzoeken.
- Moet voor kleine bedragen.
Nadelen
- Hoge rente.
- Verleiding om structureel rood te staan.
Kopen met afbetaling (via thuiswinkelorganisaties ofwel webshops)
Sommige bedrijven bieden jullie mogelijkheid om de rekening voor een product boven termijnen te betalen, bij rente. Ook als het om lage bedragen gaan. Dit kan bij winkels, maar ook als u online bestelt, via kwasi thuiswinkelorganisaties.
Het is ook mogelijk door een soort doorlopend krediet erbij hebben bij thuiswinkelorganisaties. Jullie mag dan tot beslist bepaalde limiet aankopen uitvoeren, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u beslist deel van de rekening heeft betaald, mag jij weer nieuwe aankopen doen.
Passend voor:
Het aankopen van gereedschap
Baat
- Leningen voor kleine bedragen mogelijk.
Nadelen
- U betaalt bij beslist thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.
- Verleiding is groot om meer te kopen, of te blijven kopen.
Lees meer aangaande de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.
Creditcards
Creditcards belanden uitgegeven door bankinstellingen daarbovenop creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard alsof Visa. Met een creditcard kunt u in vaak winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook met internet kunt u afrekenen met een creditcard. Jullie kunt met een creditcard betalen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met een creditcard koopt jullie op rekening. Die rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zojuist de betaling als u ware uit.
Geschikt voor:
Aankopen betreffende producten
Voordelen
Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.
Vaak extra dienst, zoals verzekeringen.
Nadelen
Hoge rente. Soms bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jij in termijnen betaalt, krijgt u te maken bij een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder snel een andere lening afsluiten.
In enige gevallen moet u zelve de discipline hebben beslist creditcardschuld af te lossen.
U betaalt voor het bezit van de creditcard. Dit zijn meestal 20 tot 50 euro per jaar.
Verleiding om meer te kopen.
Klantenkaarten
Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Aan sommige daarvan kunt jullie ook op krediet kopen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Aan sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms is het mogelijk om de rekening in termijnen betalen.
Soorten leningen
Er zijn meerdere soorten leningen. Een lening wordt ook wel dezelfde krediet genoemd. Kredieten dat worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.
Het Nibud legt de verschillen onder deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer over geld lenen aan de aankoop van:
een woning
een auto
een mobiele telefoontoestel
Lenen kost altijd geld
In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over u specifieke kenmerken. Er is veel verschillen tussen die vormen van lenen, echter feit blijft dat lenen altijd geld kost.
Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben aan de hoogte van andere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.
Doorlopend krediet
Bij beslist doorlopend krediet krijgt u beslist kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit ben bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één keer opnemen. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop. U mag het bedrag ook bij delen opnemen.
Vanaf het moment dat u geld heeft opgenomen, begint u ook aan terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor dezelfde deel rente, en dezelfde deel aflossing. Heeft jij het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Later kunt u weer overnieuw lenen.
Passend voor:
Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met beslist hypotheek betaalt.
Voordelen
Heel vaak is de rente met een doorlopend krediet lager later bij andere kredietvormen.
U bent flexibel in het opnemen betreffende bedragen.
Nadelen
De rente is variabel: de rente staat niet voor jullie hele looptijd vast. Heus betaalt u elke kalendermaand een vast bedrag aan rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat moment.
U weet van tevoren niet precies hoe lang u moet afbetalen. Bij het minimale bedrag bent u minstens 4 jaar aan het aflossen.
U moet zelf actie ondernemen als u langduriger per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af eis zijn.
Verleiding om krediet te blijven opnemen
Tip: Bij een doorlopend krediet ben de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u dat krediet ook aflossen. Het kan handig zijn door voor uzelf een streefdatum aan te houden indien u dat gedaan eis hebben.
Persoonlijke lening
Aangaande een persoonlijke lening leent jij een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van u rente en de looptijd vast.
Geschikt voor:
Spullen met een bepaalde levensduur. De looptijd van jullie lening zou niet langere moeten zijn dan jullie levensduur van het product, zodat u het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.
Voordelen
De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u bij toe bent.
De looptijd en u aflosschema ligt vast. Jij weet wanneer u klaar bent met aflossen.
Nadeel
De rente op een persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente op een doorlopend krediet.
Rood staan
Rood staan betekent deze u meer geld moet opnemen dan u eigenhandig op uw betaalrekening bezit. U kunt vaak tot en met een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 of 2500 euro. Iedere weleens dat u gebruikmaakt van deze kredietmogelijkheid, betaalt jullie rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan betreffende een ongeoorloofde roodstand.
Tip: Bij jullie meeste banken kunt jij instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.
Geschikt voor:
Het opvangen van een dure maand.
Voordelen
Gemak. U hoeft gratis per keer een lening aan te vragen.
Kan voor kleine bedragen.
Nadelen
Hoge rente.
Verleiding vanwege structureel rood te staan.
Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties ofwel webshops)
Sommige bedrijven bieden de mogelijkheid om de rekening voordat een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het door lage bedragen gaat. Dat kan bij winkels, maar ook als u via de mail bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.
Het is eveneens mogelijk om een categorie doorlopend krediet te hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag dan tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Indien u een deel met de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.
Geschikt voor:
Het aankopen van producten
Voordeel
Leningen voor geringe bedragen mogelijk.
Nadelen
Jullie betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.
Verleiding is groot om meer te afnemen, of te blijven afnemen.
Lees langduriger over de aankoop betreffende een telefoontoestel op afbetaling.
Creditcards
Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard moet u in veel winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- plus buitenland. Ook op het net kunt u betalen met een creditcard. U moet gaan met een creditcard afrekenen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met een creditcard koopt u met rekening. Deze rekening wordt enkele weken weldra van uw betaalrekening afgeschreven. Jij stelt zo de geldtransfer als het ware eruit.
Geschikt voor:
Aankopen van producten
Voordelen
Op vaak plaatsen geldig, ook in buitenland.
Heel vaak extra service, zoals verzekeringen.
Nadelen
Hoge rente. Weleens bieden creditcardorganisaties de kans de rekening in termijnen te betalen. Als jij in termijnen betaalt, krijgt u te maken aan een hoge rente. Bovendien wordt de limiet aangemeld bij het opgegeven BKR. Daardoor moet u minder makkelijk een andere lening afsluiten.
In sommige voorvallen moet u zelf jullie discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.
U betaalt voordat het bezit van u creditcard. Dit is erg vaak 20 tot 50 euro per jaar.
Verleiding om meer erbij kopen.
Klantenkaarten
Steeds langer winkels en bedrijven aanreiken klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan moet gaan u ook op krediet kopen. Dit is vervolgens vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten aanschaffen u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt u de rekening in termijnen betalen.
Acceptabel voor:
Herhaalde aankopen bij dezelfde winkelzaak
Kredietlimiet en hoge rente
Voordeel
Comfort.
Nadelen
Hoge rente.
Verleiding om erbij veel te kopen.
Leasen
Bij leasen betaalt u een aantal jaren een vast bedrag per week of per maand. Daar zijn twee vormen met leasen: financiële leasing en private lease (operationele leasing).
1. Financiële leasing
Financiële leasing lijkt veel op huurkoop. Het is denkbaar voor bijvoorbeeld de aanschaf van een keuken of parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en zekerheid in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen moet gaan u aan het eind van de leaseperiode de product aankopen tegen dezelfde symbolisch bedrag. Pas indien u het bedrag betreffende de koopoptie hebt betaald, is u eigenaar.
Geschikt voor:
Bij gebruik van beslist specifiek product
Voordelen
Heel vaak extra service, zoals verzorging.
De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting wanneer u het product gebruikt voor verbetering van jullie eerste eigen woning.
Nadelen
Lening is gekoppeld aan specifiek product. U moet niet van de lening af zonder het product te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).
Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent betreffende uw schuld afbetaald, moet de leasemaatschappij het artikel opeisen.
2. Private lease
Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van de contract is u bij private lease geen eigenaar betreffende het artikel. Auto’s belanden bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer betreffende de aankoop van een auto).
Jij kunt het artikel gelijk afloop wel kopen.
Geschikt voor:
Bij gebruik betreffende een specifiek product.
Voordeel
Vaak extra service, onder andere onderhoud
Nadelen
Lening zijn gekoppeld aan specifiek product. U kunt niet betreffende lening af zonder fabrikaat te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).
Mogelijk extra kosten indien er iets in uw situatie verandert.
Lees ook: ‘Waar willen u op letten bij private lease‘ (AFM)
Lenen bij onderpand
Bij lenen met onderpand leent u een bedrag met financiële of materiële bezittingen als onderpand.
1. Pandkrediet of terugkoop
Er zijn bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten ofwel sieraden kunt verpanden. U artikel wordt opgeslagen betreffende het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u beslist geldbedrag https://www.geldshop.nl in handen. Als u weer genoeg geld heeft, kunt u het artikel weer terugkopen. In de strijd tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt jullie het artikel niet in een bepaalde termijn bij? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.
In Den Haag en Amsterdam zijn dit gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld u Stadsbank of Bank met Lening. In overige plaatsen zijn ook commerciële bedrijven actief als pandhuis.
Geschikt voor:
Pandkrediet kan handig zijn als u een tijdelijk tekort heeft en het geld snel nodig heeft.
Baat
Bij een pandkrediet heeft u genkel schuld. U hoeft geen rente te betalen en u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren zijn dat u het product niet meer terug kunt kopen.
Nadeel
De kosten zijn behoorlijk hoog. De opslagkosten zijn veel hoger dan de rente met de meeste kredieten. De gemeentelijke pandhuizen rekenen u maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar heel vaak ver boven.
Bij aanhoudende problemen niet doen
Bezit u aanhoudende geldproblemen? Later is pandkrediet geen antwoord voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen om het artikel terug erbij kopen. Heeft u geld nodig en bent u niet aan het artikel gehecht? Dan kunt u het artikel ook e-commerce sales. Dat kan bij het pandhuis, maar ook door andere kanalen. Bijvoorbeeld door Marktplaats. Vaak krijgt u daar dan meer voor dan bij verpanden.
2. Voorschot uitwerkingen
Bezit jullie effecten? Dan is de mogelijk om met zulks effecten als onderpand krediet te krijgen. Het maakt niet uit waaraan u het krediet besteedt. Heel vaak wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe gevolgen te kopen. Een andere manier om lening met onderpand te krijgen ben een polis van jullie levensverzekering te belenen. Dat kan alleen als bij de voorwaarden van jullie levensverzekering staat dat de polis te belenen zijn. Het krediet kunt u krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. U bedrag dat u zojuist kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. U kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.
Voordeel
Vanwege het onderpand karaf de rente lager is dan de rente op een doorlopend krediet of persoonlijke lening.
Nadeel
Het onderpand werd minder waard als u koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan erbij vullen.
Flitskrediet
Via het net of sms is de mogelijk om snel een klein bedrag te lenen. Deze leningen moet jij binnen een korte tijdsduur terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening wordt flitskrediet of minikrediet genoemd. Door de korte looptijd vielen deze leningen gratis onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik van door hoge kosten erbij rekenen. Dit noemden zij geen rente, maar behandelingskosten.
Inmiddels is in de wet vastgelegd dat een flitskrediet