Soorten leningen
Er zijn verschillende type leningen. Een lening worden ook wel een krediet genoemd. Kredieten die word afgesloten zonder onderpand belanden consumptieve kredieten genoemd.
Het Nibud legt de verschillen tussen die soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer betreffende geld lenen voor de aankoop van:
- een woning
- een auto
- een mobiele telefoon
- Lenen kost altijd geld
In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg aangaande de specifieke kenmerken. Daar zijn veel verschillen onder deze vormen van lenen, maar feit blijft datgene lenen altijd geld kost.
Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen moet hebben voor de bult van andere kredieten zulks u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.
Doorlopend krediet
Bij een doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is u bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit ben bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één keer opnemen. Bijvoorbeeld voor dezelfde grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.
Vanaf het moment dat u geld heeft opgenomen, begint u ook bij terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor beslist deel rente, en dezelfde deel aflossing. Heeft u het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Later kunt u weer opnieuw lenen.
Geschikt voor:
Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.
Voordelen
- Vaak is jullie rente op een doorlopend krediet lager dan bij meerdere kredietvormen.
- U bent flexibel bij het opnemen van bedragen.
Nadelen
- De rente is variabel: de rente staat niets voor de hele looptijd vast. Wel betaalt u elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing. Welk deel betreffende dat bedrag aflossing zijn en welk deel rente, hangt af van jullie rentestand op dat ogenblik.
- U weet van tevoren niets precies hoe lang u moet afbetalen. Met de minimale bedrag is u minstens 4 jaar aan het aflossen.
- U moet zelf actie ondernemen als u meer per maand wilt aflossen en dus sneller van de lening af kan zijn.
- Verleiding om krediet bij blijven opnemen
Tip: Bij een doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u dit krediet eveneens aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan te houden wanneer u dat gedaan wil hebben.
Persoonlijke lening
Betreffende een persoonlijke lening leent jij een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van jullie rente en de looptijd vast.
Geschikt voor:
Producten met dezelfde bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zou niet langer moeten bestaan dan de levensduur met het product, zodat jullie het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.
Voordelen
- De rente is vast. U weet zo altijd precies waar u bij toe bent.
- De looptijd en het aflosschema ligt vast. U weet wanneer u klaar bent met aflossen.
Minpunt
- De rente op beslist persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente op een doorlopend krediet.
Rood staan
Rood staan betekent dat u meer geld kan opnemen dan u zelf met uw betaalrekening heeft. Jullie kunt vaak tot een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Onder andere tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer deze u gebruikmaakt van deze kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij Have a peek here dezelfde ongeoorloofde roodstand.
Tip : Bij de beste banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.
Geschikt voor:
Het opvangen van een dure maand.
Voordelen
- Gemak. U hoeft niet per keer beslist lening aan te verzoeken.
- Moet voor kleine bedragen.
Nadelen
- Hoge rente.
- Verleiding om structureel rood te staan.
Kopen met afbetaling (via thuiswinkelorganisaties alsof webshops)
Sommige bedrijven bieden u mogelijkheid om de rekening voor een product in termijnen te betalen, bij rente. Ook als de om lage bedragen gaan. Dit kan bij winkels, maar ook als jullie online bestelt, via kwasi thuiswinkelorganisaties.
De is ook mogelijk om een soort doorlopend krediet bij hebben bij thuiswinkelorganisaties. Jullie mag dan tot dezelfde bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u een deel van de rekening heeft betaald, mag jullie weer nieuwe aankopen doen.
Geschikt voor:
Het aankopen van spullen
Profijt
- Leningen voor geringe bedragen mogelijk.
Nadelen
- U betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij beslist lening van een bank.
- Verleiding is groot om langduriger te kopen, of bij blijven kopen.
Lees meer betreffende de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.
Creditcards
Creditcards belanden uitgegeven door bankinstellingen daarbovenop creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard ofwel Visa. Met een creditcard kunt u in veel winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook op internet kunt u betalen met een creditcard. Jullie kunt met een creditcard betalen tot een bepaalde limiet is bereikt. Aan een creditcard koopt u op rekening. Deze rekening wordt enkele maanden later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zo de betaling als het ware uit.
Geschikt voor:
Aankopen met producten
Voordelen
Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.
Vaak extra dienst, zoals verzekeringen.
Nadelen
Hoge rente. Sporadisch bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jullie in termijnen betaalt, krijgt u te maken aan een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder licht een andere lening afsluiten.
In enkele gevallen moet u zelve de discipline hebben beslist creditcardschuld af te lossen.
U betaalt voor het bezit van de creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.
Verleiding om langduriger te kopen.
Klantenkaarten
Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Bij sommige daarvan kunt jij ook op krediet afnemen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor jij later de rekening krijgt. Soms is het mogelijk om de rekening in termijnen betalen.
Soorten leningen
Er zijn verscheidene soorten leningen. Een lening wordt ook wel dezelfde krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.
Het Nibud legt de verschillen medio deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook langduriger over geld lenen aan de aankoop van:
een woning
een auto
een mobiele telefoon
Lenen kost altijd geld
In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over jullie specifieke kenmerken. Er bestaan veel verschillen tussen deze vormen van lenen, maar feit blijft dat lenen altijd geld kost.
Consumptief krediet werd geregistreerd bij het opgegeven Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voordat de hoogte van andere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.
Doorlopend krediet
Bij beslist doorlopend krediet krijgt u beslist kredietlimiet. Dat is het bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit ben bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één weleens opnemen. Bijvoorbeeld voor dezelfde grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.
Vanaf het moment datgene u geld heeft opgenomen, begint u ook met terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor een deel rente, en een deel aflossing. Heeft jij het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Dan kunt u weer opnieuw lenen.
Geschikt voor:
Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, onder andere voor een langlopende verbouwingdie u niet met beslist hypotheek betaalt.
Voordelen
Vaak is de rente met een doorlopend krediet lager later bij andere kredietvormen.
U bent flexibel in het opnemen van bedragen.
Nadelen
De rente is variabel: de rente staat niet voor jullie hele looptijd vast. Ongetwijfeld betaalt u elke kalendermaand een vast bedrag bij rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat moment.
U weet van tevoren niet precies hoe langdurig u moet afbetalen. Bij het minimale bedrag is u minstens 4 jaar bij het aflossen.
U moet zelf actie ondernemen als u meer per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af kan zijn.
Verleiding om krediet te blijven opnemen
Tip: Bij een doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u deze krediet ook aflossen. De kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan te houden als u dat gedaan kan hebben.
Persoonlijke lening
Bij een persoonlijke lening leent jij een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van u rente en de looptijd vast.
Acceptabel voor:
Spullen met een bepaalde levensduur. De looptijd van u lening zou niet langere moeten zijn dan u levensduur van het artikel, zodat u het fabrikaat heeft afbetaald als jij het wilt vervangen.
Voordelen
De rente is vast. U weet zo steevast precies waar u betreffende toe bent.
De looptijd en u aflosschema ligt vast. Jullie weet wanneer u klaar bent met aflossen.
Nadeel
De rente op een persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente op een doorlopend krediet.
Rood staan
Rood staan betekent dat u meer geld karaf opnemen dan u eigenhandig op uw betaalrekening bezit. U kunt vaak tot een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 ofwel 2500 euro. Iedere weleens dat u gebruikmaakt van deze kredietmogelijkheid, betaalt jij rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan beslist lagere rente dan betreffende een ongeoorloofde roodstand.
Tip: Bij de meeste banken kunt jullie instellen dat u beslist e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.
Geschikt voor:
Het opvangen met een dure maand.
Voordelen
Gemak. U hoeft gratis per keer een lening aan te vragen.
Kan voor kleine bedragen.
Nadelen
Hoge rente.
Verleiding door structureel rood te staan.
Kopen met afbetaling (via thuiswinkelorganisaties of webshops)
Sommige bedrijven bieden de mogelijkheid om de rekening voordat een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het om lage bedragen gaat. Dat kan bij winkels, toch ook als u online bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.
Het is erg ook mogelijk om een geaardheid doorlopend krediet te hebben betreffende thuiswinkelorganisaties. U mag dan tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld zelfs 1. 000 euro. Wanneer u een deel met de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.
Geschikt voor:
Het aankopen van producten
Voordeel
Leningen voor kleine bedragen mogelijk.
Nadelen
U betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.
Verleiding is vitaal om meer te afnemen, of te blijven kopen.
Lees langer over de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.
Creditcards
Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard moet u in veel winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook op het net kunt u betalen aan een creditcard. U kunt met een creditcard dokken tot een bepaalde limiet is bereikt. Met dezelfde creditcard koopt u op rekening. Deze rekening wordt enkele weken weldra van uw betaalrekening afgeschreven. Jullie stelt zo de betaling als het ware uit.
Geschikt aan:
Aankopen betreffende producten
Baten
Op veel plaatsen geldig, ook bij buitenland.
Vaak extra service, zoals verzekeringen.
Nadelen
Hoge rente. Sporadisch bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als u in termijnen betaalt, krijgt u te maken aan een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor moet gaan u minder makkelijk beslist andere lening afsluiten.
In sommige gevallen moet u zelf u discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.
U betaalt voordat het bezit van jullie creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.
Verleiding om meer te kopen.
Klantenkaarten
Steeds langduriger winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan moet u ook op krediet kopen. Dit is later vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt jij de rekening in termijnen betalen.
Passend voor:
Herhaalde aankopen bij dezelfde winkel
Kredietlimiet plus hoge rente
Voordeel
Comfort.
Nadelen
Hoge rente.
Verleiding om erbij veel te kopen.
Leasen
Bij leasen betaalt jij een aantal jaren een vast bedrag per week of per maand. Daar zijn twee vormen betreffende leasen: financiële leasing en private lease (operationele leasing).
1. Financiële leasing
Financiële leasing lijkt veel met huurkoop. Het is misschien voor bijvoorbeeld de aanwinst van een keuken ofwel parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en garantie in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen moet u aan het eind van de leaseperiode de product aankopen tegen een symbolisch bedrag. Pas als u het bedrag betreffende de koopoptie hebt betaald, is u eigenaar.
Geschikt voor:
Bij gebruik van dezelfde specifiek product
Voordelen
Regelmatig extra service, zoals onderhoud.
De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting als u het product ingenomen voor verbetering van de eerste eigen woning.
Nadelen
Lening is gekoppeld betreffende specifiek product. U moet gaan niet van de lening af zonder het product te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).
Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent met uw schuld afbetaald, karaf de leasemaatschappij het artikel opeisen.
2. Private lease
Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van u contract is u bij private lease geen eigenaar van het artikel. Auto’s word bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer over de aankoop van beslist auto).
Jullie kunt het artikel na afloop wel kopen.
Geschikt voor:
Bij gebruik van een specifiek product.
Voordeel
Vaak extra service, bijvoorbeeld onderhoud
Nadelen
Lening zijn gekoppeld aan specifiek fabrikaat. U kunt niet van lening af zonder artikel te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).
Mogelijk extra kosten indien er iets in jouwe situatie verandert.
Lees ook: ‘Waar oversluiten lening moet u op letten betreffende private lease‘ (AFM)
Lenen bij onderpand
Betreffende lenen met onderpand leent u een bedrag bij financiële of materiële bezittingen als onderpand.
1. Pandkrediet of terugkoop
Er is bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten ofwel sieraden kunt verpanden. U artikel wordt opgeslagen bij het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u dezelfde geldbedrag in handen. Wanneer u weer genoeg geld heeft, kunt u het artikel weer terugkopen. In de strijd tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt jullie het artikel niet binnen een bepaalde termijn met? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.
In Den Haag en Amsterdam zijn dit gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld de Stadsbank of Bank van Lening. In overige bewaren zijn ook commerciële diensten actief als pandhuis.
Geschikt voor:
Pandkrediet kan handig zijn als u beslist tijdelijk tekort heeft daarbovenop het geld snel nodig heeft.
Voordeel
Bij dezelfde pandkrediet heeft u geen schuld. U hoeft genkel rente te betalen daarbovenop u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren is dat u het artikel niet meer terug moet kopen.
Nadeel
De prijs zijn behoorlijk hoog. Jullie opslagkosten zijn veel hoger dan de rente betreffende de meeste kredieten. Jullie gemeentelijke pandhuizen rekenen het maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar vaak ver boven.
Bij aanhoudende problemen niets doen
Bezit u aanhoudende geldproblemen? Later is pandkrediet geen antwoord voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen door het artikel terug bij kopen. Heeft u geld nodig en bent jullie niet aan het verhaal gehecht? Dan kunt jij het artikel ook e-commerce sales. Dat kan bij u pandhuis, maar ook door andere kanalen. Bijvoorbeeld door Marktplaats. Vaak krijgt u daar dan meer voor dan bij verpanden.
2. Voorschot effecten
Bezit jij effecten? Dan is u mogelijk om met zulks effecten als onderpand krediet te krijgen. Het scheppen niet uit waaraan jullie het krediet besteedt. Regelmatig wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe gevolgen te kopen. Een meerdere manier om lening aan onderpand te krijgen ben een polis van u levensverzekering te belenen. Deze kan alleen als boven de voorwaarden van jullie levensverzekering staat dat u polis te belenen is. Het krediet kunt jij krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. De bedrag dat u zojuist kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. U kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.
Voordeel
Vanwege het onderpand kan de rente lager zijn dan de rente op een doorlopend krediet of persoonlijke lening.
Nadeel
Het onderpand wordt minder waard als u koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan erbij vullen.
Flitskrediet
Via het net of sms is het mogelijk om snel een klein bedrag te lenen. Deze leningen moet u binnen een korte tijdsbestek terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening worden flitskrediet of minikrediet genoemd. Door de korte looptijd vielen deze leningen niets onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik betreffende door hoge kosten erbij rekenen. Dit noemden zij geen rente, maar behandelingskosten.
Inmiddels zijn in de wet vastgelegd dat een flitskrediet betreffende dezelfde