Soorten leningen
Er zijn verschillende type leningen. Een lening wordt ook wel een krediet genoemd. Kredieten die word afgesloten zonder onderpand word consumptieve kredieten genoemd.
Het Nibud legt de verschillen tussen dit soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer aangaande geld lenen voor u aankoop van:
- een huis
- een auto
- een mobiele telefoon
- Lenen kost altijd geld
In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over de specifieke kenmerken. Daarginds zijn veel verschillen tussen deze vormen van lenen, maar feit blijft datgene lenen altijd geld kost.
Consumptief krediet wordt geregistreerd bij u Bureau Krediet Registratie. Datgene betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voor de hoogte van andere kredieten zulks u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.
Doorlopend krediet
Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u dezelfde kredietlimiet. Dat is u bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit zijn bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één keer opnemen. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop. U mag het bedrag ook in delen opnemen.
Vanaf het moment datgene u geld heeft opgenomen, begint u ook aan terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor beslist deel rente, en dezelfde deel aflossing. Heeft jij het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Vervolgens kunt u weer weer lenen.
Geschikt voor:
Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.
Voordelen
- Vaak is jullie rente op een doorlopend krediet lager dan bij verschillende kredietvormen.
- U bent flexibel boven het opnemen van bedragen.
Nadelen
- De rente is variabel: de rente staat niets voor de hele looptijd vast. Wel betaalt jij elke maand een vast bedrag aan rente plus aflossing. Welk deel betreffende dat bedrag aflossing ben en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat ogenblik.
- Jij weet van tevoren niet precies hoe lang jij moet afbetalen. Met het minimale bedrag bent u minstens 4 jaar aan de aflossen.
- U moet zelf actie ondernemen als u meer per maand wilt aflossen en dus sneller van de lening af wil zijn.
- Verleiding om krediet bij blijven opnemen
Tip: Bij een doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk dienen u dit krediet tevens aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan bij houden wanneer u dat gedaan wil hebben.
Persoonlijke lening
Bij een persoonlijke lening leent jullie een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van u rente en de looptijd vast.
Geschikt voor:
Producten met beslist bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zou niet langer moeten is dan de levensduur betreffende het product, zodat u het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.
Voordelen
- De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u bij toe bent.
- De looptijd daarbovenop het aflosschema ligt vast. U weet wanneer u klaar bent met aflossen.
Minpunt
- De rente op een persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente op een doorlopend krediet.
Rood staan
Rood staan betekent dat jij meer geld kan opnemen dan u zelf op uw betaalrekening heeft. U kunt vaak tot dezelfde bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Zoals tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer deze u gebruikmaakt van dit kredietmogelijkheid, betaalt meteen geld nodig u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij dezelfde ongeoorloofde roodstand.
Tip : Bij de gros banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt indien u (bijna) rood komt te staan.
Geschikt voor:
Het opvangen van een dure maand.
Voordelen
- Gemak. U hoeft niet per keer beslist lening aan te verzoeken.
- Moet voor kleine bedragen.
Nadelen
- Hoge rente.
- Verleiding om structureel rood te staan.
Kopen met afbetaling (via thuiswinkelorganisaties alsof webshops)
Sommige bedrijven bieden de mogelijkheid om de rekening voor een product in termijnen te betalen, aan rente. Ook als u om lage bedragen gaan. Dit kan bij winkels, maar ook als u online bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.
Het is ook mogelijk vanwege een soort doorlopend krediet erbij hebben bij thuiswinkelorganisaties. Jij mag dan tot beslist bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u een deel van de rekening heeft betaald, mag jullie weer nieuwe aankopen verrichten.
Geschikt voor:
Het aankopen van producten
Profijt
- Leningen voor kleine bedragen mogelijk.
Nadelen
- U betaalt bij dezelfde thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij beslist lening van een bank.
- Verleiding is groot om langer te kopen, of bij blijven kopen.
Lees meer over de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.
Creditcards
Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen plus creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard ofwel Visa. Met een creditcard kunt u in vaak winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook met internet kunt u dokken met een creditcard. Jullie kunt met een creditcard betalen tot een bepaalde limiet is bereikt. Bij een creditcard koopt jullie op rekening. Die rekening wordt enkele maanden later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zo de betaling als u ware uit.
Geschikt voor:
Aankopen met producten
Voordelen
Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.
Vaak extra dienst, zoals verzekeringen.
Nadelen
Hoge rente. Sporadisch bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jij in termijnen betaalt, krijgt u te maken met een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder snel een andere lening afsluiten.
In enige gevallen moet u zelve de discipline hebben beslist creditcardschuld af te lossen.
U betaalt voor het bezit betreffende de creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.
Verleiding om meer te kopen.
Klantenkaarten
Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Aan sommige daarvan kunt u ook op krediet aanschaffen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Bij sommige klantenkaarten koopt jij een artikel, waarvoor jullie later de rekening krijgt. Soms kunnen bedrijven de rekening in termijnen betalen.
Soorten leningen
Er zijn meerdere soorten leningen. Een lening wordt ook wel beslist krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.
Het Nibud legt de verschillen onder deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook langer over geld lenen voor de aankoop van:
een woning
een auto
een mobiele telefoon
Lenen kost altijd geld
In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over jullie specifieke kenmerken. Er bestaan veel verschillen tussen deze vormen van lenen, maar feit blijft dat lenen altijd geld kost.
Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het opgegeven Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voordat de hoogte van andere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.
Doorlopend krediet
Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u beslist kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit zijn bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één weleens opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.
Vanaf het moment deze u geld heeft opgenomen, begint u ook met terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor een deel rente, en dezelfde deel aflossing. Heeft jullie het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Later kunt u weer weer lenen.
Acceptabel voor:
Indien u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met dezelfde hypotheek betaalt.
Voordelen
Vaak is de rente op een doorlopend krediet lager later bij andere kredietvormen.
U bent flexibel in het opnemen betreffende bedragen.
Nadelen
De rente is variabel: de rente staat niet voor de hele looptijd vast. Ongetwijfeld betaalt u elke maand een vast bedrag bij rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand bij dat moment.
U weet van tevoren niet precies hoe lang u moet afbetalen. Met het minimale bedrag is u minstens 4 jaar betreffende het aflossen.
U moet zelf actie ondernemen als u langer per maand wilt aflossen en dus sneller van de lening af wil zijn.
Verleiding om krediet te blijven opnemen
Tip: Bij een doorlopend krediet is de looptijd variabel. Echter uiteindelijk moet u dit krediet ook aflossen. Het kan handig zijn vanwege voor uzelf een streefdatum aan te houden wanneer u dat gedaan wil hebben.
Persoonlijke lening
Bij een persoonlijke lening leent jij een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van u rente en de looptijd vast.
Acceptabel voor:
Gereedschap met een bepaalde levensduur. De looptijd van u lening zou niet langer moeten zijn dan jullie levensduur van het fabrikaat, zodat u het artikel heeft afbetaald als u het wilt vervangen.
Voordelen
De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u betreffende toe bent.
De looptijd en het aflosschema ligt vast. Jij weet wanneer u klaar bent met aflossen.
Nadeel
De rente op beslist persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente op een doorlopend krediet.
Rood staan
Rood staan betekent datgene u meer geld kan opnemen dan u eigenhandig op uw betaalrekening heeft. U kunt vaak tot en met een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 of 2500 euro. Iedere eens dat u gebruikmaakt met deze kredietmogelijkheid, betaalt jij rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan dezelfde lagere rente dan aangaande een ongeoorloofde roodstand.
Tip: Bij jullie meeste banken kunt u instellen dat u dezelfde e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.
Geschikt voor:
Het opvangen met een dure maand.
Voordelen
Gemak. U hoeft niets per keer een lening aan te vragen.
Kan voor geringe bedragen.
Nadelen
Hoge rente.
Verleiding vanwege structureel rood te staan.
Kopen bij afbetaling (via thuiswinkelorganisaties of webshops)
Enkele bedrijven bieden de mogelijkheid om de rekening aan een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het door lage bedragen gaat. Dat kan bij winkels, echter ook als u op internet bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.
Het is erg eveneens mogelijk om een categorie doorlopend krediet te hebben aangaande thuiswinkelorganisaties. U mag vervolgens tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Wanneer u een deel met de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.
Geschikt voor:
Het aankopen van spullen
Voordeel
Leningen voor geringe bedragen mogelijk.
Nadelen
Jij betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.
Verleiding oversluiten lening is aanzienlijk om meer te aanschaffen, of te blijven aanschaffen.
Lees meer over de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.
Creditcards
Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard moet u in veel winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- daarbovenop buitenland. Ook op internet kunt u betalen bij een creditcard. U moet gaan met een creditcard afrekenen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met dezelfde creditcard koopt u met rekening. Deze rekening wordt enkele weken weldra van uw betaalrekening afgeschreven. Jullie stelt zo de storting als het ware eruit.
Geschikt aan:
Aankopen betreffende producten
Baten
Op dikwijls plaatsen geldig, ook in buitenland.
Regelmatig extra service, zoals verzekeringen.
Nadelen
Hoge rente. Weleens bieden creditcardorganisaties de kans de rekening in termijnen te betalen. Als u in termijnen betaalt, krijgt u te maken bij een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het opgegeven BKR. Daardoor kunt u minder makkelijk beslist andere lening afsluiten.
In sommige gevallen moet u zelf u discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.
U betaalt voordat het bezit van u creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.
Verleiding om meer erbij kopen.
Klantenkaarten
Steeds langer winkels en bedrijven aanreiken klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan kunt u ook op krediet kopen. Dit is later vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt jullie de rekening in termijnen betalen.
Geschikt voor:
Herhaalde aankopen bij dezelfde winkel
Kredietlimiet daarbovenop hoge rente
Voordeel
Comfort.
Nadelen
Hoge rente.
Verleiding om te veel te kopen.
Leasen
Bij leasen betaalt jullie een aantal jaren beslist vast bedrag per week of per maand. Daarginds zijn twee vormen van leasen: financiële leasing plus private lease (operationele leasing).
1. Financiële leasing
Financiële leasing lijkt veel bij huurkoop. Het is misschien voor bijvoorbeeld de aanwinst van een keuken alsof parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en garantie in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen kunt u aan het eind van de leaseperiode het product aankopen tegen beslist symbolisch bedrag. Pas als u het bedrag betreffende de koopoptie hebt betaald, bent u eigenaar.
Geschikt voor:
Bij gebruik van dezelfde specifiek product
Voordelen
Heel vaak extra service, zoals verzorging.
De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting wanneer u het product gedragen voor verbetering van jullie eerste eigen woning.
Nadelen
Lening is gekoppeld bij specifiek product. U moet gaan niet van de lening af zonder het product te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).
Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent met uw schuld afbetaald, kan de leasemaatschappij het product opeisen.
2. Private lease
Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van de contract bent u bij private lease geen eigenaar betreffende het artikel. Auto’s worden bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer aangaande de aankoop van een auto).
Jullie kunt het artikel onmiddelijke na afloop wel kopen.
Geschikt voor:
Bij gebruik van een specifiek product.
Voordeel
Vaak extra service, zoals onderhoud
Nadelen
Lening is gekoppeld aan specifiek artikel. U kunt niet met lening af zonder artikel te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).
Mogelijk extra kosten als er iets in jouw situatie verandert.
Lees ook: ‘Waar dienen u op letten bij private lease‘ (AFM)
Lenen met onderpand
Bij lenen met onderpand leent u een bedrag bij financiële of materiële bezittingen als onderpand.
1. Pandkrediet of terugkoop
Er is bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten alsof sieraden kunt verpanden. U artikel wordt opgeslagen betreffende het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u een geldbedrag in handen. Als u weer genoeg geld heeft, kunt u het artikel weer terugkopen. In de strijd tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt jij het artikel niet binnen een bepaalde termijn bij? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.
In Den Haag en Amsterdam zijn deze gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld de Stadsbank of Bank met Lening. In overige bewaren zijn ook commerciële diensten actief als pandhuis.
Geschikt voor:
Pandkrediet kan handig zijn als u beslist tijdelijk tekort heeft en het geld snel nodig heeft.
Profijt
Bij dezelfde pandkrediet heeft u genkele schuld. U hoeft geen rente te betalen en u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren ben dat u het verhaal niet meer terug moet kopen.
Minpunt
De prijs zijn behoorlijk hoog. De opslagkosten zijn veel hoger dan de rente met de meeste kredieten. Jullie gemeentelijke pandhuizen rekenen u maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar heel vaak ver boven.
Bij aanhoudende problemen niets doen
Heeft u aanhoudende geldproblemen? Dan is pandkrediet geen antwoord voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen door het artikel terug erbij kopen. Heeft u geld nodig en bent u niet aan het verhaal gehecht? Dan kunt jij het artikel ook e-commerce sales. Dat kan bij het pandhuis, maar ook langs andere kanalen. Bijvoorbeeld door Marktplaats. Vaak krijgt jij daar dan meer aan dan bij verpanden.
2. Voorschot uitwerkingen
Bezit u effecten? Dan is u mogelijk om met zulks effecten als onderpand krediet te krijgen. Het scheppen niet uit waaraan jullie het krediet besteedt. Heel vaak wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe uitwerkingen te kopen. Een meerdere manier om lening bij onderpand te krijgen zijn een polis van de levensverzekering te belenen. Dit kan alleen als in de voorwaarden van u levensverzekering staat dat u polis te belenen zijn. Het krediet kunt jij krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. De bedrag dat u zodoende kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. Jij kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.
Voordeel
Vanwege het onderpand karaf de rente lager bestaan dan de rente op een doorlopend krediet of persoonlijke lening.
Nadeel
Het onderpand werd minder waard als u koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan erbij vullen.
Flitskrediet
Via internet of sms is u mogelijk om snel een klein bedrag te lenen. Deze leningen moet jij binnen een korte tijdsduur terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening wordt flitskrediet of minikrediet verwoord. Door de korte looptijd vielen deze leningen niets onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik van door hoge kosten te rekenen. Dit noemden zijkant geen rente, maar behandelingskosten.
Inmiddels ben in de wet